по гражданскому законодательству РФ (см. гл. 48 ГК РФ) - договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
Источник: Экономика и право: словарь-справочник
ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Согласно ст. 929 ГК РФ по Д.и.с. могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; б) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; в) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. Имущество может быть застраховано по Д.и.с. в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Д.и.с.. заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, не действителен. Д.и.с. в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении прав по такому договору этот полис необходимо представить страховщику.
Источник: Энциклопедия юриста
ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
в соответствии со ст. 819 ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы: имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования (в контексте нормы закона под субъектами хозяйствования понимаются хозяйственные товарищества и общества, унитарные предприятия, производственные кооперативы, в том числе сельскохозяйственные производственные кооперативы, и крестьянские (фермерские) хозяйства; государственные объединения; ассоциации (союзы) - объединения коммерческих и (или) некоммерческих организаций, объединения коммерческих организаций и (или) индивидуальных предпринимателей; потребительские кооперативы, торгово-промышленные палаты, учреждения, товарищества собственников; граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица) или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
В силу требований ст. 821 ГК имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
По договору страхования имущественных прав могут быть застрахованы имущественные права страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя. В качестве имущественных прав, которые могут быть застрахованы по договору, принимаются права страхователей (выгодоприобретателей), связанные с осуществлением ими правомочий владения, пользования и распоряжения имуществом, а также с имущественными требованиями, которые возникают между страхователями (выгодоприобретателями) и иными лицами по поводу определения судьбы имущества и связанных с ним прав (права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, обязательственные права (договорные и внедоговорные), права на результаты интеллектуальной деятельности).
Предпринимательский риск - риск, возникающий при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. К договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита применяются правила, предусмотренные гл. 48 ГК "Страхование", подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком в силу предписаний п. 1 ст. 832 ГК должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы (лимита ответственности);
4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;
5) о сроке действия договора.
При заключении договора страхования страхователь согласно ст. 834 ГК обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, предусмотренные в договоре страхования или страховом полисе (свидетельстве, сертификате) на основании письменного или устного заявления страхователя (п. 1 ст. 834 ГК). Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 834 ГК). Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 834 ГК, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 180 ГК (см. Последствия недействительности сделок). Требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
В соответствии с п. 1 ст. 835 ГК при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Статьей 837 ГК предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей. Так, при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их страховой стоимости. Такой стоимостью считается:
1) для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
2) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
В случаях, установленных законами или актами Президента Республики Беларусь, страховая сумма (лимит ответственности) может быть меньше страховой стоимости (п. 2 ст. 837 ГК).
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 835 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 838 ГК).
Законом допускается как неполное имущественное страхование, так и дополнительное имущественное страхование.
Так, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы (лимита ответственности) к страховой стоимости. Если страхование производится по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в размере полной стоимости погибшего имущества или причиненных убытков от предпринимательской деятельности, но не более страховой суммы (лимита ответственности) (ст. 839 ГК).
В силу предписаний ст. 840 ГК в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма (лимит ответственности) по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости.
Последствия страхования сверх страховой стоимости предусмотрены ст. 841 ГК. Если страховая сумма (лимит ответственности), указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы (лимита ответственности), которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страхового взноса (страховой премии) возврату в этом случае не подлежит (п. 1 ст. 841 ГК). Если в соответствии с договором страхования страховой взнос (страховая премия) вносится в рассрочку и к моменту установления вышеуказанных обстоятельств он внесен не полностью, оставшаяся часть страхового взноса (страховой премии) должна быть уплачена в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (лимита ответственности) (п. 2 ст. 841 ГК). Если завышение страховой суммы (лимита ответственности) в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученного им от страхователя страхового взноса (страховой премии) (п. 3 ст. 841 ГК). Правила, предусмотренные в п. 1 - 3 ст. 841 ГК, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 841 ГК).
Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы (лимита ответственности) по всем договорам над страховой стоимостью (п. 1 ст. 842 ГК).
Порядок и условия проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, а также иных видов обязательного страхования, осуществляемого в Республике Беларусь, урегулированы Положением о страховой деятельности. Страхование предпринимательского риска, равно как и строительно-монтажных рисков, является одним из видов добровольного страхования, которое в силу предписаний подп. 4.2 п. 4 Положения о страховой деятельности осуществляется в соответствии с правилами страхования, утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Министерством финансов Республики Беларусь.
См. также Договор страхования.
В силу требований ст. 821 ГК имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
По договору страхования имущественных прав могут быть застрахованы имущественные права страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя. В качестве имущественных прав, которые могут быть застрахованы по договору, принимаются права страхователей (выгодоприобретателей), связанные с осуществлением ими правомочий владения, пользования и распоряжения имуществом, а также с имущественными требованиями, которые возникают между страхователями (выгодоприобретателями) и иными лицами по поводу определения судьбы имущества и связанных с ним прав (права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, обязательственные права (договорные и внедоговорные), права на результаты интеллектуальной деятельности).
Предпринимательский риск - риск, возникающий при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. К договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита применяются правила, предусмотренные гл. 48 ГК "Страхование", подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком в силу предписаний п. 1 ст. 832 ГК должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы (лимита ответственности);
4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;
5) о сроке действия договора.
При заключении договора страхования страхователь согласно ст. 834 ГК обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, предусмотренные в договоре страхования или страховом полисе (свидетельстве, сертификате) на основании письменного или устного заявления страхователя (п. 1 ст. 834 ГК). Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 834 ГК). Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 834 ГК, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 180 ГК (см. Последствия недействительности сделок). Требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
В соответствии с п. 1 ст. 835 ГК при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Статьей 837 ГК предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей. Так, при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их страховой стоимости. Такой стоимостью считается:
1) для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
2) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
В случаях, установленных законами или актами Президента Республики Беларусь, страховая сумма (лимит ответственности) может быть меньше страховой стоимости (п. 2 ст. 837 ГК).
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 835 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 838 ГК).
Законом допускается как неполное имущественное страхование, так и дополнительное имущественное страхование.
Так, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы (лимита ответственности) к страховой стоимости. Если страхование производится по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в размере полной стоимости погибшего имущества или причиненных убытков от предпринимательской деятельности, но не более страховой суммы (лимита ответственности) (ст. 839 ГК).
В силу предписаний ст. 840 ГК в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма (лимит ответственности) по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости.
Последствия страхования сверх страховой стоимости предусмотрены ст. 841 ГК. Если страховая сумма (лимит ответственности), указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы (лимита ответственности), которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страхового взноса (страховой премии) возврату в этом случае не подлежит (п. 1 ст. 841 ГК). Если в соответствии с договором страхования страховой взнос (страховая премия) вносится в рассрочку и к моменту установления вышеуказанных обстоятельств он внесен не полностью, оставшаяся часть страхового взноса (страховой премии) должна быть уплачена в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (лимита ответственности) (п. 2 ст. 841 ГК). Если завышение страховой суммы (лимита ответственности) в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученного им от страхователя страхового взноса (страховой премии) (п. 3 ст. 841 ГК). Правила, предусмотренные в п. 1 - 3 ст. 841 ГК, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 841 ГК).
Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы (лимита ответственности) по всем договорам над страховой стоимостью (п. 1 ст. 842 ГК).
Порядок и условия проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, а также иных видов обязательного страхования, осуществляемого в Республике Беларусь, урегулированы Положением о страховой деятельности. Страхование предпринимательского риска, равно как и строительно-монтажных рисков, является одним из видов добровольного страхования, которое в силу предписаний подп. 4.2 п. 4 Положения о страховой деятельности осуществляется в соответствии с правилами страхования, утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Министерством финансов Республики Беларусь.
См. также Договор страхования.
Источник: Юридический словарь современного гражданского права. Беларусь. 2009
