Ипотечный кредит — ссуда, предоставленная физическому лицу на длительный срок для приобретения квартиры (дома, дачи) под залог приобретаемой или уже имеющейся в собственности недвижимости.
Характерным признаком ипотечного кредита является требование к заемщику внести в банк из собственных средств первоначальный взнос, равный части стоимости приобретаемой недвижимости. Так, для покупки квартиры необходимо иметь не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья, а для жилого дома размер взноса составит не менее 40% от его стоимости.
Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам, могут изменяться в зависимости от банка, но, как правило, это наличие постоянной работы в том регионе, где проживает заемщик; достаточный совокупный доход семьи для погашения кредита; наличие собственных денежных средств для внесения первоначального взноса.
Ипотечные программы, кроме конечной суммы получаемого кредита, различаются ставкой, наличием или отсутствием поручителей, возможностью кредитовать тот или иной тип жилья, а также сроками рассрочки.
До начала 90-х гг. ХХ в. ипотека почти отсутствовала. Псевдоипотека осуществлялась путем временного перевода прав собственности на недвижимость, являвшуюся ее объектом, на кредитора. После окончания расчетов между должником и кредитором недвижимость переоформлялась обратно.
Задача государства в новых условиях заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в кредитно-финансовую сферу посредством развития системы жилищного ипотечного кредитования, перехода от практики строительства жилья за счет бюджетных средств и его последующего бесплатного распределения к приобретению населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных средств.
Эту цель преследует Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренная постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28. Концепция исходит из того, что современная государственная жилищная политика должна наряду с прежней ориентацией на нужды социально незащищенных групп населения сделать акцент на решение жилищных вопросов основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющего жилье в собственности в результате бесплатной приватизации.
Основным способом решения таких вопросов для этой части населения является ипотечное жилищное кредитование. В документе определены основные цели и принципы формирования системы ипотечного жилищного кредитования с учетом российского законодательства и существующих социально-экономических условий. Концепция включает в себя подробное описание формирования системы, а также организационно-экономического механизма привлечения кредитных ресурсов в эту сферу, в ней намечены конкретные направления совершенствования законодательства и нормативной базы на федеральном уровне и уровне субъектов РФ.
Неуклонный рост стоимости жилья делает его малодоступным для большей части потенциальных покупателей, не имеющих значительных сбережений или имущества, которое можно продать, что позволило бы им купить жилье сразу. По этой причине граждане откладывают приобретение жилья, надеясь либо когда-нибудь накопить необходимую сумму, либо на снижение цен на рынке недвижимости. Именно за этот отложенный спрос «борятся» финансовые организации, убеждая потенциальных покупателей жилья в том, что единственным в данной ситуации способом улучшения своих жилищных условий является его приобретение с использованием ипотечного кредита.
Решение жилищной проблемы и координация деятельности всех субъектов рынка жилья в существенной мере зависит от деятельности органов исполнительной власти на всех уровнях. Значительную роль в системе ипотечного кредитования играют региональные и местные органы власти.
Воздействие со стороны органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, а также органов местного самоуправления может быть оказано по следующим основным направлениям:
— поддержание платежеспособного спроса населения на жилье посредством выделения бюджетных средств, предназначенных для целевой адресной поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий, в форме безвозмездных субсидий, предоставляемых для выплаты первоначального взноса;
— выделение бюджетных средств в целях предоставления гарантий (поручительств) по ценным бумагам, что повысит надежность, но снизит цену финансовых инструментов, с помощью которых можно привлечь долгосрочные ресурсы на региональный жилищный рынок.
В. В. Годин
Список литературы Конституция Российской Федерации от
12.12.1993 г.
Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 г. № 188-ФЗ.
Постановление Правительства Российской Федерации от 31.12.2005 г. № 865 «О дополнительных мерах по реализации федеральной целевой программы «Жилище» на 2002– 2010 годы».
Постановление Правительства РФ от
11.01.2000 г. № 28.
Постановление Правительства РФ от
17.09.2001 г. № 675.
119.33 кб
Развитие ипотечного жилищного кредитования
В статье рассмотрены ключевые показатели развития жилищного кредитования, отмечены его основные проблемы, выделены регионы, которые целесообразно использовать как основные площадки для осуществления жилищного строительства.