Вклады

денежные средства в национальной валюте Республики Беларусь или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в целях хранения и получения дохода, выплачиваемого в виде процентов по вкладу. Принимать вклады от населения в соответствии со ст. 69 БК могут только банки, действующие на основании лицензии, выдаваемой Национальным банком Республики Беларусь.
Вкладчики свободны как в выборе банка (банков) для размещения принадлежащих им денежных средств, так и в выборе вида вклада, если только вид вклада не обусловлен определенными условиями (например, когда открытие (закрытие) вклада привязано к какой-то дате (знаменательному событию) либо когда через предоставление каких-то льгот и преимуществ банк делает вклад привлекательным для определенной категории граждан (например, вклад для лиц, вступающих в брак).
Поскольку банки самостоятельны в определении порядка привлечения денежных средств и уровня процентных ставок, существует большое многообразие вкладов: пенсионные, выигрышные вклады, вклады с фиксированными процентными ставками (в том числе праздничные, юбилейные), премиальные, накопительные вклады и др.
Привлечение денежных средств во вклады осуществляется в соответствии с БК и банковскими правилами и оформляется договором, в соответствии с которым банк как вкладополучатель принимает от вкладчика денежные средства и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные по вкладу проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Возврат вкладов гарантируется.
Законом "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" регулируются отношения по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц (далее - возмещение банковских вкладов (депозитов)) в целях защиты прав и законных интересов физических лиц, стимулирования привлечения сбережений населения и укрепления доверия к банковской системе Республики Беларусь.
Субъектами отношений по возмещению банковских вкладов (депозитов) в соответствии со ст. 2 Закона "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" являются: Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц (далее, если иное не определено Законом "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц", - Агентство); банки и небанковские кредитно-финансовые организации (далее - банки), зарегистрированные в установленном порядке на территории Республики Беларусь, имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности, выданное Национальным банком Республики Беларусь, предоставляющее право на осуществление банковских операций по открытию и ведению банковских счетов физических лиц и (или) привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты) (далее, если иное не определено Законом "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц", - банковская операция по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты)), и принятые на учет в Агентстве; физические лица (для целей указанного Закона под физическими лицами понимаются граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, которые заключили с банком один или более договоров банковского счета и (или) банковского вклада (депозита) (далее, если иное не определено Законом "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц", - договор банковского вклада (депозита)) либо на имя которых заключены такие договоры, а также их наследники).
Согласно ст. 3 Закона "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" объектами возмещения банковских вкладов (депозитов) являются денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках (далее, если иное не определено Законом "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц", - банковский вклад (депозит)), принятых на учет в Агентстве. Банковские вклады (депозиты) физических лиц, выступающих в качестве индивидуальных предпринимателей, не являются объектами возмещения банковских вкладов (депозитов).
Обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства со дня получения банком уведомления Национального банка Республики Беларусь о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции. Физические лица вправе при возникновении у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) получить возмещение банковского вклада (депозита) в порядке, на условиях и в размерах, предусмотренных Законом "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц". Исполнение Агентством обязательства по возмещению банковского вклада (депозита) перед физическим лицом не исключает права этого физического лица на обращение в банк для удовлетворения требований по возмещению банковского вклада (депозита) и начисленных по нему процентов (далее - требование) в размере разницы между общей суммой требования и полученной суммой возмещения от Агентства. Если физическое лицо не воспользовалось правом обращения в Агентство, а его требование было удовлетворено банком самостоятельно, обязательства Агентства перед этим лицом прекращаются с даты погашения банком задолженности перед физическим лицом (ст. 4 Закона "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц").
Выплата физическому лицу возмещения банковского вклада (депозита) в соответствии со ст. 6 Закона "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" осуществляется в течение одного месяца с даты подачи в Агентство заявления о его выплате. В случае привлечения в установленном порядке бюджетных займов в целях покрытия недостатка средств резерва Агентства для выплаты физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов) срок выплаты физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов) по решению Наблюдательного совета может быть продлен до 3 месяцев. Со дня возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) в целях выплаты возмещения банковских вкладов (депозитов) Агентство ведет реестр требований физических лиц по каждому банку. Порядок ведения реестра требований физических лиц устанавливается Агентством. Выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов) осуществляется в банке, определяемом Национальным банком Республики Беларусь, и в порядке, установленном Национальным банком Республики Беларусь в соответствии с Законом "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц". Банк, осуществляющий выплату возмещения банковских вкладов (депозитов), действует от имени Агентства и за его счет. Выплата возмещения банковского вклада (депозита) осуществляется при предъявлении физическим лицом документа, выданного Агентством и подтверждающего принятие от физических лиц необходимых для возмещения банковского вклада (депозита) документов, в котором указываются место и время выплаты возмещения банковского вклада (депозита), и документа, удостоверяющего личность. При выплате физическому лицу возмещения банковского вклада (депозита) ему возвращаются подлинники договора банковского вклада (депозита) с отметкой Агентства о размере выплаченного возмещения банковского вклада (депозита) и (или) иных документов, принятых в соответствии с ч. третьей ст. 5 Закона "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" (имеются в виду: подлинники договора банковского вклада (депозита) и (или) иных документов, подтверждающих размер банковского вклада (депозита) и право физического лица на его получение, а в случае подачи заявления наследником физического лица - также нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство или постановление суда о признании за наследником права собственности на банковские вклады (депозиты)).
Согласно ст. 9 Закона "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" физическое лицо имеет право:
1) получать от банка, с которым оно заключило договор банковского вклада (депозита), сведения о принятии банка на учет в Агентстве;
2) подавать в Агентство заявление, содержащее информацию об отказе банка исполнить его обязательство по возврату банковского вклада (депозита) в срок, установленный договором банковского вклада (депозита);
3) получать от Агентства при возникновении у него обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) информацию о месте и времени приема физических лиц для принятия их заявлений о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов);
4) получать от Агентства при возникновении у него обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) возмещение банковского вклада (депозита) в порядке, на условиях и в размерах, предусмотренных Законом "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц";
5) подавать в суд заявление об удовлетворении своих требований по обязательствам, вытекающим из договора банковского вклада (депозита);
6) осуществлять иные права, предусмотренные Законом "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц".
Споры, связанные с возмещением банковских вкладов (депозитов), разрешаются в судебном порядке (ст. 10 Закона "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц".
Декретом Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 N 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)" (далее - Декрет N 22) установлено, что государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком Республики Беларусь решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции (подп. 1.1 п. 1 Декрета N 22).
В соответствии с подп. 1.2 п. 1 Декрета N 22 его действие не распространяется на денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь физическими лицами, выступающими в качестве индивидуальных предпринимателей.
Возмещение денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством (подп. 1.3 п. 1 Декрета N 22). Согласно подп. 1.4 п. 1 Декрета N 22 денежные средства, размещенные физическими лицами на счета и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, их выдача, а также перевод со счетов (вкладов) в банках других государств в банки Республики Беларусь не подлежат декларированию.
См. также Договор банковского вклада (депозита).